Mnoge investicije, nujne za življenje kot so nakup hiše, stanovanja ali avtomobila, predstavljajo veliko breme za naš žep. In v tovrstnih primerih pride prav financiranje, ki ga v obliki kredita lahko najamete pri različnih ponudnikih. Višina zneska kredita je povezana s trajanjem odplačilnega obdobja, vašimi finančnimi zmogljivostmi in v prvi vrsti s tem, ali izpolnjujete vse pogoje za najem kredita. Je pa pri tem ključno vedeti, da mora tovrstno financiranje biti preračunljivo. Lahko naredite informativni izračun, ki vam pomaga oceniti trajanje odplačilne dobe z upoštevanjem ustrezne obrestne mere. V nadaljevanju smo preverili različne ponudnike in izračunali cene financiranja oziroma naredili primerjavo obrestnih mer. Prav tako vas opomnimo na nekatere ključne stvari, ki jih ob najemu kredita ne smete spregledati.
FINANCIRANJE – OBRESTNE MERE / CENE
povprečne obrestne mere za stanovanjski kredit ter cene
1,8-3,6%
| Vrsta financiranja | Cena financiranja |
|---|---|
| Stanovanjski kredit | Vrednost stanovanjskega kredita običajno do največ 300.000 €. Doba odplačevanja tudi do 30 let. Možnost spremenljive ali fiksne obrestne mere, pri čemer so razlike v vrednosti kredita. |
| Hitri kredit | Stroški odobritve okvirno med 30 € - 140 €. Znesek financiranja do vsaj 20.000 €. |
| Gotovinsko posojilo denarja | Okvirno v vrednosti do največ 50.000 €. Strošek odobritve običajno med 200 in 300 €. Lahko razlika v znesku kredita, v kolikor ste komitent banke / ponudnika financiranja ali ne. Izpolnjevanje pogojev kreditne sposobnosti in možnosti rednega plačila obrokov. |
| Lizing | Končni znesek plačila je običajno 18 – 20% višji v primerjavi z začetnim zneskom financiranja. Stroški obdelave okvirno znašajo med 70 – 100 €. |
| Nakup na obroke | Kreditna kartica, običajno za nakupe v vrednosti od 50 – 5.000 €. Poravnate celoten znesek nakupa pri prodajalcu, ki ga potem odplačate na podlagi mesečnih obrokov. Dodatni stroški vključujejo le plačilo mesečne članarine oziroma vodenja računa. |
| Odkup terjatev | Strošek storitve vključuje faktorinško provizijo in ddv, pri nekaterih ponudnikih tudi stroške administracije in provizije. Stroški faktoringa vključujejo storitev faktoringa vključno z obrestmi. |
| Kredit za avto | Strošek odobritve med 200 - 500 €. Znesek financiranja lahko sega do 40.000 € ali več. Skupni znesek, ki ga kreditojemalec na koncu plača, je približno 12 % višji od začetnega zneska za financiranje. |
| Kredit za podjetja | Znesek kredita do največ 300.000 € (oziroma odvisno od prihodkov podjetja, namenske rabe sredstev in drugih izpolnjenih pogojev). Odplačilna doba do 36 mesecev ali več. |
| Študentski kredit | Vrednost kredita za manjše zneske, do 5.000 €. Običajno ni dodatnih stroškov odobritve, doba odplačevanja do 3 let. Pogoj za odobritev: veljaven status študenta. |
| Refinanciranje kredita | Najem novega kredita za odplačevanje obstoječega. Vrsta kredita in pogoji sklenitve so odvisni od izbranega ponudnika. |
| Izredni limit na transakcijskem računu | Vrednost izrednega limita do 5.000 €. Z avtomatskim podaljšanjem ali brez. Sklenete za obdobje od 6 mesecev do enega leta. Pri ponudniku oddate vlogo za odobritev izrednega limita na TRR. |
| Kredit na položnice | Znesek financiranja med 200 – 5.000 €. Odplačajte vrednost ene položnice po obrokih ponudniku za financiranje. |
Kakšne so povprečne obrestne mere ozirome cene financiranja?
Poznamo financiranje različnih oblik, ki nam zagotavlja ugodna posojila v primeru finančne stiske. Če ste se tudi sami znašli na razpotju, kakšna oblika financiranja je za vas najbolj primerna, vam te informacije lahko pridejo zelo prav. Zbrali smo čimveč podatkov o posameznih vrstah kredita in najemu posojila, pri ponudnikih pa preverili različne obrestne mere, stroške financiranja in možnosti najema kredita. Pa poglejmo…
Stanovanjski kredit (hipotekarni, s porokom, nepremičninski kredit za hišo, stanovanje, prenova, …)
Za financiranje gradnje, nakupa ali obnove nepremičnine je najbolje skleniti stanovanjski kredit. Ker je investicija v stanovanje ali hišo lahko zelo visoka, je smiselno dobro načrtovati kritje stroškov že vnaprej. Upoštevajte namreč dobo odplačevanja, ki je odvisna od višine zneska kredita. Pri sklenitvi stanovanjskega kredita je najprej ključno oceniti, kolikšen znesek potrebujete za nakup stanovanjske nepremičnine. Prav tako pride v poštev izračun vaše kreditne sposobnosti. Stanovanjski kredit je oblika namenskega financiranja. Torej so sredstva namenjena nakupu ali prenovi nepremičnine. Lahko izberete stanovanjski kredit z izplačilom v gotovini. Vrednost stanovanjskega kredita običajno znaša do največ 300.000 €, z dobo odplačevanja tudi do 30 let. Pri tem se upošteva znesek kredita, vaša finančna zmožnost odplačevanja, tip obrestne mere, itd. Končen znesek, ki ga kreditojemalec odplača je odvisen predvsem od tipa obrestne mere. Ta je lahko fiksna ali spremenljiva.
Za primerjavo: pri sklenjenem stanovanjskem kreditu za 10 let bo fiksna obrestna mera od 2,40 – 3,20 %, za dvajset let pa med 2,40 in 3,70 %. Med tem ko spremenljiva obrestna mera pri kreditu za deset let znaša med 2,40 in 3,20 %. Pri kreditu za dvajset let pa med 1,80 in 2,30 %.
Kredit lahko zavarujete s porokom, ali pa izberete finančno posojilo s hipoteko na nepremičnino. Takrat govorimo o hipotekarnem kreditu. Gre za to, da zastavite stanovanjsko hišo ali stanovanje in s tem poplačate stanovanjski ali gotovinski kredit. A zavedajte se, da to še zdaleč ni preprosta in enostavna odločitev, zato preverite vse vaše možnosti za finančna posojila.
Preberite tudi: STANOVANJSKI KREDIT: OBRESTNE MERE IN PONUDNIKI ZA NEPREMIČNINSKI KREDIT
Hitri kredit (za podjetja, osebni kredit za fizične osebe, …)
Hitri kredit je običajno potrošniški. Torej ga najamemo za financiranje določene investicije. Ponudnik za financiranje vam, v kolikor izpolnjujete vse pogoje, znesek v celoti izplača na vaš osebni bančni račun. Odplačujete ga v mesečnih obrokih, ki jih določite skupaj pri ponudniku glede na vaše zmogljivosti in znesek kredita. Hitri kredit lahko najame fizična oseba ali podjetje. Stroški odobritve okvirno znašajo od 30 € – 140 €.
Za hitri kredit so običajno značilni zneski do vsaj 20.000 € (seveda pri nekaterih ponudnikih tudi več). Prednost hitrega kredita je, da pri nekaterih ponudnikih lahko celotno storitev izvršite na daljavo, torej vso potrebno dokumentacijo in dokazila prejmete preko spleta. Enako uredite tudi preverjanje pogojev za odobritev kredita. Pri hitrem kreditu namreč gre za to, da financiranje potrebujete takoj, za namen nakupa ali drugačne vrste investicije. Izplačan je v nekaj dneh, oziroma v primeru vseh urejenih pogojev že isti dan, celo v isti uri. Odplačilno dobo določite skupaj s ponudnikom, glede na vašo finančno zmogljivost in znesek hitrega kredita.
Gotovinsko posojilo denarja (gotovinski kredit, hitro posojilo, potrošniški kredit, …)
Gotovinski kredit lahko najamete v vrednosti tudi do 50.000 €. Sam strošek odobritve gotovinskega posojila običajno znaša med 200 in 300 €. Končen znesek kredita je odvisen od vrste obrestne mere – fiksne ali spremenljive. Ob sklenitvi gotovinskega posojila boste s ponudnikom določili trajanje odplačilne dobe, višino posameznih obrokov ipd., glede na vaše finančno stanje. Razlika v vrednosti kredita je lahko tudi na osnovi tega, ali ste komitent, torej ali sodelujete z banko oziroma izbranim ponudnikom za financiranje. Gotovinski kredit se izplača v primerih, ko potrebujete dodatno financiranje za večji nakup, plačilo stroškov ali druge investicije. Če ste kreditno sposobni, lahko do sredstev dostopate takoj po odobrenem posojilu, oziroma ko je s strani ponudnika potrjena vsa potrebna dokumentacija.
Lizing (za avto, finančni, oprerativni, lizing za nakup opreme)
Lizing je financiranje, kjer transakcija poteka med lizingodajalcem in lizingojemalcem. Ponudnik financiranja, oziroma lizingodajalec, v primeru finančnega lizinga plača vrednost določenega predmeta (na primer vozila) dobavitelju. Vi kot lizingojemalec pa to vrednost potem v obrokih odplačujete lizingodajalcu. Dokler dolga ne odplačate, pravno lastništvo predmeta pripada ponudniku lizinga, ekonomsko lastništvo pa vam. Po kritju stroškov v celoti, pa vi postanete tudi pravni lastnik. Podobno je pri operativnem lizingu, s tem, da v tem primeru gre le za uporabo določenega predmeta (na primer tovornega vozila), ne nakup oziroma lastništvo. Z lizingodajalcem sklenete pogodbo o času trajanja uporabe tega predmeta. Potem plačujete mesečni obrok lizinga, ki služi kot neke vrste najemnina. Ko pogodba poteče, predmet vrnete lizingodajalcu, ali podaljšate pogodbo. Poleg osebnih vozil je predmet lizinga lahko tudi plovilo, uporaba mehanizacijskih strojev in druge opreme. Stroški obdelave za lizing okvirno znašajo od 70 – 100 €.
Za primerjavo: Če sklenete finančni lizing v vrednosti 16.700 € in za mesečni obrok odštejete 300 €, bo financiranje trajalo vsaj 5 let. Upoštevajte še vrednost začetnega pologa 3.000 €, (lahko tudi več). Končni znesek plačila bo v tem primeru znašal 18. 400 €. Okvirno je končni znesek plačila višji za vsaj 18 – 20 % od začetnega zneska financiranja.*
*Izračunano na podlagi informativnih izračunov različnih ponudnikov za lizing financiranje.
Nakup na obroke (kreditna kartica)
Kadar opremljate vaš dom, ste v fazi nakupa novih gospodinjskih aparatov ali plačila počitnic, se lahko zgodi, da je enkraten strošek tovrstnih investicij za vaše trenutno finančno stanje previsok. Številne banke (če ne kar vse) pri nas ponujajo možnost nakupa na obroke, ki je v takem primeru lahko dobra rešitev. Na ta način namreč ne obremenite vašega trenutnega tekočega stanja na osebnem računu in si zagotovite razdelitev stroškov. Če nakupujete s kreditno kartico, ki zagotavlja obročna plačila, boste znesek nakupa pri prodajalcu poravnali v celoti, sami pa ga potem banki odplačevali na obroke, ne da bi prodajalec vedel za to.
Obročno plačilo običajno vključuje zneske v višini od 50 – 5.000 €. Kreditna kartica vam na nek način zagotavlja takojšen dostop do finančnih sredstev, ki jih v tistem trenutku potrebujete. Potem pa si lahko samo razporedite, v koliko obrokih boste odplačali ta znesek. Mesečni strošek obroka načeloma določite sami, obroki pa običajno ne vključujejo dodatnih obresti, le plačilo članarine za izbrano kartico in vodenje računa. Seveda pa preverite pri izbranem ponudniku in se pozanimajte o vseh načinih obročnega plačila in izbiri kreditne kartice.
Odkup terjatev (prodaja terjatev)
Prodaja terjatev ali faktoring je storitev, ki se je največkrat poslužujejo podjetja, ki so v iskanju učinkovitih rešitev za njihovo poslovanje. S tem se izognejo najemu finančnega posojila in dolgotrajnim postopkom na banki. Prav tako je faktoring primeren za podjetja, ki do naročnikov imajo nezapadle terjatve in jih lahko prodajo. Ob enem imajo seveda opcijo za tihi odstop terjatev, kar pomeni, da stranke podjetja o tem niso obveščene.
Prodaja terjatev poteka tako, da podjetje kot ponudnik faktoringa od vas odkupi račun za izdelek ali storitev, ki ste ga vi posredovali stranki oziroma dolžniku. Oblikuje se pogodba za odkup terjatev, po kateri vam ponudnik nakaže sredstva v vrednosti izdanega računa. Od vrednosti tega zneska sta odšteta faktorinška provizija in ddv, pri nekaterih ponudnikih tudi stroški administracije in provizija. Stroški vključujejo storitev faktoringa vključno z obrestmi.
Seveda se stroški pri različnih ponudnikih razlikujejo. Zato je smiselno, da pošljete povpraševanje večim in preverite njihove ponudbe. Le tako boste lahko izbrali najugodnejšo in najboljšo.
Preberite tudi: Financiranje storitev: Hitri kredit, izredni limit, nakup na obroke ali posojilo?
Kredit za avto (avto kredit)
Ste v procesu nakupa novega avtomobila, a za financiranje potrebujete dodatna sredstva. Kaj lahko storite? Lahko najamete avto kredit v znesku celotne vrednosti vozila, vključno z avtomobilskim zavarovanjem. Enako velja za nakup motornega kolesa. Pridobljena sredstva lahko namenite tudi za poplačilo lizinga. Ob tem velja omeniti razliko med avto kreditom in lizingom. Če vozilo vzamete na lizing, to pomeni, da je lastnik avta do izteka odplačitvene dobe vaš lizingodajalec. Torej boste avto uporabljali pod pogoji, določenimi s pogodbo o sklenitvi lizinga. V primeru najema kredita pa lastnik vozila takoj postanete vi. Prav tako pri najemu kredita za avto običajno ni potreben takojšni polog, med tem, ko pri lizingu je.
Strošek za odobritev kredita okvirno znaša med 200 – 500 €. Znesek financiranja lahko sega do 40.000 € ali več. Skupni znesek, ki ga kreditojemalec na koncu plača, je približno 12 % višji od začetnega zneska za financiranje.
Primer: Če najamete kredit za avto v vrednosti 34.000 € in odplačilna doba traja štiri leta, boste za mesečni obrok okvirno odšteli od 750 – 800 €. Skupna obrestna mera bo okvirno znesla med 3,9 % in 5 %*.
*Vsi izračuni kredita so informativni, izvedeni na podlagi preverjenih ponudb različnih ponudnikov za financiranje. Gre za ponudbe, ki so informativne narave in pri katerih ni upoštevana finančna zmogljivost posamezne stranke, oziroma točen znesek kredita za določeno investicijo.
Kredit za podjetja
Trenutni nepredvidljivi časi, povezani s pandemijo Covid-19 so lahko zelo zamajali vaš poslovni svet in pustili velike finančne posledice v vašem podjetju. V primeru različnih finančnih težav vam morda lahko pomaga najem kredita za podjetja. Ta je v osnovi namenjen realizaciji vaših poslovnih idej, izboljšanju tekočega poslovanja ali poplačilu stroškov in drugi namenski porabi sredstev. Pogoji za sklenitev so različni, predvsem odvisni od tega, za kaj potrebujete kredit. Prednost podjetnega kredita je v tem, da pri nekaterih ponudnikih lahko večkratno črpate in vračate sredstva v skladu z vašimi poslovnimi potrebami. Najvišji znesek podjetnega kredita okvirno znaša do 300.000 €. Običajna odplačilna doba za kredit za podjetja znaša od enega do 36 mesecev, pri čemer se upošteva znesek kredita, višina prihodkov podjetja in vrsta obrestne mere. O vseh podrobnostih se podjetje kot stranka dogovori z izbranim ponudnikom.
Študentski kredit
Posamezniki, ki imajo veljaven status študenta, lahko pri izbranem ponudniku za financiranje najamejo študentski kredit v vrednosti do največ 5.000 €. Pogoji za odobritev kredita so različni, odvisni od ponudnika. Kar pa je vsem skupno, je to, da študentski kredit obsega manjše zneske, običajno nima dodatnih stroškov odobritve, doba odplačevanja pa običajno obsega največ 3 leta. Študentski kredit je lahko namenjen različnim investicijam. Študentska družina ga na primer potrebuje za nakup vseh potrebščin za nego otrok, ali pa študentom ta znesek pripomore k nakupu novega vozila, stanovanja, plačilu stroškov, itd. Eden ključnih pogojev za najem študentskega kredita je seveda veljaven status študenta in določena mera mesečnih prilivov. O vseh podrobnostih pa se kreditojemalec posvetuje pri izbranem ponudniku za financiranje.
Refinanciranje kredita
Najem kredita je odločitev, ki lahko vaše življenje zelo zaznamuje. Ko sklenete pogodbo, se s tem zavežete, da boste v določeni odplačilni dobi znesek odplačali. A ker je življenje lahko pogosto nepredvidljivo, se lahko zgodi, da zaradi različnih okoliščin kot so izguba službe, bolezen ali naravna nesreča ne morete več odplačevati obrokov. V tem primeru vam lahko pomaga refinanciranje kredita. To pomeni, da z najemom novega kredita, ki je glede na vaše finančne sposobnosti primeren, odplačujete obstoječi kredit. Zakaj je to smiselna možnost – ker s tem pridobite daljšo dobo odplačevanja, lahko izbirate med različnimi tipi kreditov in morda sklenete pogodbo pod ugodnejšimi pogoji, kot pri obstoječem kreditu. Seveda pa je ključno, da pri ponudniku za financiranje preverite, kateri krediti omogočajo storitev refinanciranja in kakšni so pogoji za sklenitev novega kredita, ter kolikšen znesek je v tem primeru odobren.
Izredni limit na transakcijskem računu
Limit pomeni, da lahko na svojem transakcijskem računu prekoračite pozitivno stanje in dostopate do sredstev v določenem znesku. Ta znesek ob prilivu na transakcijski račun vrnete banki in ga potem lahko znova koristite, ko je to potrebno. Gre za enostavno financiranje, ki vam pomaga pri plačilu dnevnih transakcij, ali za druge vrste potrošniške in namenske rabe. Določen znesek limita je s strani banke dostopen na vsakem bančnem računu (osebnem, študentskem, itd.). Lahko pa vložite vlogo za izredni limit na transakcijskem računu v vrednosti 2.000 ali največ 5.000 €. Izredni limit lahko sklenete za obdobje do pol leta ali enega leta, obstaja pa tudi možnost avtomatskega podaljšanja. Vloga je s strani ponudnika odobrena, v kolikor izpolnjujete vse pogoje.
Kredit na položnice
Od ponudnika za financiranje lahko prejmete posojilo, ki je namenjeno plačilu vaših vsakodnevnih stroškov – položnic. Vsi vemo, da je tisti čas v mesecu, ko pridejo položnice, eden najbridkejših za marsikatero družino. In kadar se znajdete v tovrstnih finančnih težavah, je dobro vedeti, kam se obrniti po pomoč. S kreditom za položnice lahko plačate račune za tekoči mesec, ali zapadle obveznosti. Posojilo je lahko izplačano gotovinsko ali pa gre za namenski nakup. Ponudniki za financiranje vam lahko zagotovijo tudi plačilo položnic na obroke, pri čemer kreditodajalec krije celoten strošek položnice. Vi kot kreditojemalec pa nato po obrokih odplačate znesek na položnicah, izdanih s strani ponudnika. Običajna posojila, kot kredit na položnice okvirno znašajo od 200, pa vse do 3.000 ali 5.000 €, v nekaterih primerih lahko tudi več.
Pogosta vprašanja in odgovori glede financiranja
Kolikšno vsoto kredita lahko prejmem?
Ponudnik za financiranje bo vaš kredit odobril glede na vaše finančne zmožnosti. To pomeni, koliko mesečnih prilivov prejmete na svoj bančni račun. Po nekaterih kriterijih vsota obroka za kredit ne sme biti višja, kot je znesek 55 % vašega mesečnega priliva. Povedano drugače, ko krijete mesečni obrok za kredit, mora na vašem bančnem računu ostati vsaj tolikšen znesek, kot je višina neto minimalne plače. Torej, če je vaš mesečni prihodek enak minimalni plači, boste lahko prejeli manj kredita od ponudnika, kot, če imate višjo plačo. Seveda pa je vse odvisno tudi od zneska kredita, njegove rabe (gre za potrošniški, stanovanjski, kredit za avto, itd.), pogojev sklenitve in sklenjene dobe odplačevanja.
Preberite tudi: STANOVANJSKI KREDIT: OBRESTNE MERE IN PONUDNIKI ZA NEPREMIČNINSKI KREDIT
Kakšna je razlika med spremenljivo in fiksno obrestno mero?
Kot lahko sklepamo že po imenu, je vrednost fiksne obrestne mere skozi celoten čas odplačevanja kredita stalna, oziroma naj se ne bi precej spreminjala. Med tem ko spremenljiva obrestna mera lahko niha glede na vrednost referenčne obrestne mere euribor. To pomeni, da je mesečni obrok kredita glede na to lahko višji ali nižji, torej se spreminja skladno z vrednostjo euriborja. Za vas to pomeni, da so nekateri mesečni obroki lahko precej ugodni v primerjavi z drugimi. Je pa fiksna obrestna mera običajno višja od spremenljive že v osnovi.
Kaj pomeni zavarovanje kredita?
Z zavarovanjem kredita se banka oziroma ponudnik za financiranje zaščiti, da boste vi kot kreditojemalec to posojilo stoodstotno odplačali. Gre za zavarovanje v primeru, če vi zaradi takšnih ali drugačnih okoliščin ne bi mogli odplačati kredita v celoti. Lahko ga zavarujete s hipoteko, pri čemer zastavite svojo nepremičnino. V tem primeru gre za hipotekarni kredit in v kolikor zneska ne morete odplačati, banka zaseže zastavljeno nepremičnino. Drugi način je zavarovanje s poroki. Ta je lahko le eden, ali jih je več, pogoj pa je, da so kreditno sposobni. Porok je oseba, ki bo jamčila za celoten znesek posojila, torej mora biti nekdo, ki mu stoodstotno zaupate. Poleg banke pa lahko kredit zavarujete tudi pri zavarovalnici.
Seznam ponudnikov financiranja
Izberite pravega med številnimi priznanimi ponudniki za financiranje v Sloveniji. To so na primer: Bonafin, NLB, Sparkasse, Deželna banka Slovenije, Addiko Bank, H&H Aurum, NKBM, Delavska hranilnica, Hitrikrediti.si, Intesa Sanpaolo Bank, Si5 Boning, Gorenjska banka, SKB, Sberbank, Ekspressfinanses, Unicredit Banka Slovenija, Borzaterjatev.si, Apl agencija, Kreditna družba Ljubljana, Summit Leasing Slovenija, Porsche Leasing Slovenija, NLB Leasing, Korinita Leasing, Rci Lizing, VBS Leasing, Dbs Leasing, Neo leasing, Skb leasing, GB Leasing, Unicredit Leasing, ALD Automotive, Scania Leasing, Converta, družba za finančne rešitve, Bpf financiranje, Sierra, KDL, Modre finance, Borzaterjatev, A.B.S. Factoring, Achilles, S-Factoring, Kreditna linija in mnogi drugi, ki jih najdete na Omisli.si. Na tem mestu boste našli ponudbe najboljših in tako prihranili čas in denar z dolgotrajnim iskanjem.
